住宅ローンおすすめ8選！金利・団信・手数料の比較や審査内容を徹底調査

住宅ローンを選ぶときは、金利の低さだけでなく、団信の保障内容、事務手数料・保証料を含めた総支払額、ネット完結か対面相談かまで比較することが大切です。

同じ「住宅ローンおすすめ」でも、新規借入なのか借り換えなのか、変動金利を選びたいのか固定金利を重視したいのか、団信を手厚くしたいのかによって向いている銀行は変わります。

まずは以下の8つを比較し、自分の条件に合う候補を2〜3社まで絞りましょう。

住宅ローンは、申込時ではなく契約時や借入実行時の金利が適用される場合があります。本文では2026年7月2日時点で確認した公式情報をもとに比較していますが、審査結果、借入期間、物件条件、団信の選択によって実際の金利や費用は変わります。

この記事では、東京スター銀行、SBI新生銀行、りそな銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、SBIマネープラザ、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンを比較し、金利・団信・諸費用・相談方法・借入目的別の選び方を整理します。

住宅ローンおすすめ8選

住宅ローンを比較するなら、まずは金利タイプ、団信、手数料、保証料、相談方法を同じ目線で並べて確認しましょう。

住宅ローンおすすめの選定基準は以下の通りです。

以下の金利や費用は、各社の公式情報を2026年7月2日に確認した内容です。

金利は審査結果や申込内容によって変わるため、ここでは「候補を絞るための比較材料」として見てください。

東京スター銀行住宅ローン

東京スター銀行住宅ローンは、手元の預金を残しながら、住宅ローンの利息負担を抑えたい人に向いています。

なかでも預金連動型スターワン住宅ローンは、預金連動対象預金の残高と同額のローン残高には金利がかからない仕組みの住宅ローンです。

預金を増やすほど住宅ローンの利息負担を軽減できるため、まとまった資金を手元に残しておきたい方や、将来の金利上昇に備えたい方にもおすすめです。

ただし、前年度税込年収1,000万円以上などの利用条件があるため、金利や預金連動の仕組みだけでなく、自分が申込条件を満たすかを確認してから検討してください。

参考：東京スター銀行 預金連動型スターワン住宅ローン、東京スター銀行 住宅ローン

東京スター銀行の預金連動型住宅ローンは、対象預金額に応じて実質的な利息負担を軽減できる点が特長です。スターワン円普通預金はいつでも自由に引き出せるため、一般的な繰上返済とは異なり、手元資金を確保しながら利息負担の軽減が期待できます。

一方で、団信を付ける場合は特約金利がかかります。公式情報では、ワイド団信は年0.204％、がん団信は年0.504％、連生団信は年0.408％の特約金利が案内されています。団信を付けるかどうかで実質的な負担が変わるため、保障内容と預金連動後の支払額をあわせて確認しましょう。

SBI新生銀行住宅ローン

SBI新生銀行住宅ローンは、変動金利・当初固定金利・長期固定金利を比較しながら、借入期間や借入方法も柔軟に検討したい人に向いています。

ペアローン・収入合算、ミックスローン、つなぎ融資にも対応しているため、共働き世帯や注文住宅を検討している人も候補にしやすい住宅ローンです。

ただし、最長50年まで借り入れできるのは、変動金利で新規借入をする場合に限られます。35年超の借入では契約時の利率に年0.1％が上乗せされるため、月々の返済額だけでなく総返済額まで確認して判断しましょう。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン

SBI新生銀行では、ガン団信と全疾病保障付団信の2つの団信プランが用意されています。ガン団信は所定のがんと診断された場合の保障があり、全疾病保障付団信は8疾病やその他の疾病・傷害による所定の就業不能状態が継続した場合などに備えられる団信です。

一方で、全疾病保障付団信とガン団信の両方には加入できません。団信を重視する場合は、保障範囲だけでなく、どちらの団信プランを選ぶか、金利上乗せがあるかを確認してから判断してください。

りそな銀行住宅ローン

りそな銀行住宅ローンは、Web手続きと店舗相談の両方を視野に入れながら、金利タイプや団信の保障内容を比較したい人に向いています。

変動金利型と固定金利選択型を選べるため、返済額の変動リスクと固定期間中の安定性を比べながら検討できます。

ただし、固定金利選択型は固定期間が終わった後の扱いまで確認する必要があります。固定金利特約期間終了時に再設定の申し出をしない場合は変動金利に切り替わるため、固定期間中の金利だけでなく、固定期間終了後の条件まで確認しましょう。

参考：りそな銀行 住宅ローン

りそな銀行では、一般の団体信用生命保険に加えて、がん保障特約、3大疾病保障特約付団信、特定状態保障特約付団信「団信革命」などの団信ラインアップが用意されています。保障を重視する場合は、保険金の支払条件や対象外となるケースも含めて確認してください。

また、借入時にはりそな銀行所定の保証会社を利用するため、原則として保証人は不要です。ただし、年収合算者がいる場合などは、保証会社に対する連帯保証人が必要になる場合があります。

PayPay銀行住宅ローン

PayPay銀行住宅ローンは、店舗に行かずオンライン中心で手続きを進めたい人や、変動金利を中心に比較したい人に向いています。

書類はスマホで提出でき、保証料・印紙代・一部繰上返済手数料が0円と案内されているため、手続きのしやすさと諸費用を重視する人も候補にしやすい住宅ローンです。

ただし、PayPay銀行では返済額5年間一定ルールと返済額見直し125％ルールの取り扱いがありません。変動金利を選ぶ場合は、金利上昇時に返済額がどう変わるかを事前に試算しておきましょう。

参考：PayPay銀行 住宅ローン

PayPay銀行住宅ローンは、借入期間が1年以上50年以内で、新規借入だけでなく借り換えにも対応しています。借入金額は500万円以上2億円以下で、資金使途は本人が住む戸建・マンションの購入、戸建の新築、現在借入中の住宅ローンの借り換えなどです。

また、団体信用生命保険はPayPay銀行指定の保険会社の団信に必ず加入する必要があります。保険料はPayPay銀行が負担しますが、加入するプランによっては年齢などの加入要件があり、借入金利に上乗せ金利が設定される場合があります。

ソニー銀行住宅ローン

ソニー銀行住宅ローンは、変動金利を重視する人、固定金利を重視する人、借入時の手数料を抑えたい人に向けて、3つの商品タイプから選びたい人に向いています。

変動セレクト住宅ローン・固定セレクト住宅ローン・住宅ローンで金利タイプと取扱手数料が異なるため、金利だけでなく初期費用まで含めて比較できます。

ただし、借入内容によって金利が上乗せされる場合があります。

新規購入では購入価格に対する借入割合や完済時年齢、借り換えでは35年超の借入期間によって条件が変わるため、表示金利だけでなく自分の借入条件で適用される金利を確認しましょう。

参考：ソニー銀行 住宅ローン、ソニー銀行 住宅ローン商品の特徴

ソニー銀行の住宅ローンは、借入期間が最長50年、借入金額が最大3億円まで案内されています。申し込みや書類アップロード、電子契約、借入後の手続きはWebで完結できるため、来店せずに手続きを進めたい人にも候補になります。

また、商品そのものの変更はできません。たとえば、変動セレクト住宅ローンから住宅ローンへ変更することはできないため、申込時点で金利タイプだけでなく、商品ごとの取扱手数料や引下幅も確認しておきましょう。

住信SBIネット銀行住宅ローン

住信SBIネット銀行住宅ローンは、ネット銀行の金利条件と団信の保障内容を重視したい人に向いています。

WEB申込コースはLINEまたはWEBで手続きを進められ、対面相談コースでは銀行代理業者の窓口で相談できるため、手続き方法を選びたい人も候補にしやすい住宅ローンです。

ただし、表示金利は申込時ではなく借入日のお借入金利が適用されます。審査結果によって表示金利に年0.1％〜0.3％上乗せとなる場合もあるため、表示金利だけでなく、自分の条件で適用される金利を確認しましょう。

参考：住信SBIネット銀行 住宅ローン、住信SBIネット銀行 住宅ローン手数料、住信SBIネット銀行 団体信用生命保険（スゴ団信）

住信SBIネット銀行では、WEB申込コース、対面相談コース、フラット35などが用意されています。ただし、WEB申込コース、対面相談コース、フラット35を同時に申し込むことはできません。商品を変更したい場合は、申込中の商品を取り下げたうえで、改めて別の商品を申し込む必要があります。

また、対面相談コースは住信SBIネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者での取り扱いです。契約は住信SBIネット銀行との契約になりますが、申し込みや問い合わせなどの手続きは銀行代理業者が受け付けます。

SBIマネープラザ（銀行代理業者）SBI新生銀行住宅ローン

SBIマネープラザは、SBI新生銀行住宅ローンを対面またはオンラインで相談したい人に向いています。

SBIマネープラザ自体が住宅ローンを提供するのではなく、SBI新生銀行を所属銀行とする銀行代理業者として、住宅ローン契約締結の媒介を行う窓口です。

SBI新生銀行住宅ローンと比較した違いは、商品内容そのものではなく相談方法にあります。金利・事務手数料・団信などの基本条件はSBI新生銀行住宅ローンの条件を確認し、SBIマネープラザは専門スタッフに相談しながら進めたい場合の窓口として見ましょう。

参考：SBIマネープラザ SBI新生銀行住宅ローン、SBIマネープラザ

SBIマネープラザの公式ページでは、SBI新生銀行住宅ローンについて、専門スタッフが事務手数料、金利タイプ、保障内容などをサポートすると案内されています。変動金利や当初固定金利、ガン団信、全疾病保障付団信、ペアローンなどの相談をしながら進められる点が特徴です。

一方で、SBIマネープラザは銀行代理業に関して、利用者から直接金銭を預かることはありません。実際の住宅ローン契約や審査、借入条件は、所属銀行であるSBI新生銀行の条件に基づいて決まります。

三菱ＵＦＪ銀行住宅ローン

三菱ＵＦＪ銀行住宅ローンは、ネットでの事前審査や電子契約を利用しながら、メガバンクの住宅ローンを候補に入れたい人に向いています。

変動金利・固定金利・全期間固定金利を選べるため、返済額の変動リスクと安定性を比較しながら検討できます。

また、借入期間は2年以上40年以内で、借入期間40年でも金利上乗せなしと案内されています。長めの返済期間を検討したい人も、金利だけでなく借入金額の2.2％の手数料や団信条件を含めて比較しましょう。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン金利、三菱ＵＦＪ銀行 団信・住宅ローン関連保険

三菱ＵＦＪ銀行住宅ローンは、借入金額500万円以上3億円以内、借入期間2年以上40年以内で案内されています。ペアローンの場合は、1人あたり2億円、合計金額4億円が上限です。

申し込みできるのは、原則として借入時に18歳以上70歳の誕生日まで、完済時に80歳の誕生日までの人です。団体信用生命保険への加入が認められること、日本国籍または永住許可を受けている外国籍であることなども利用条件に含まれます。

住宅ローンおすすめの比較ポイント

住宅ローンは、金利だけを横並びにしても自分に合う商品を選べません。

団信、手数料、保証料、相談方法、審査条件まで含めて比較することで、実際の負担に近い判断ができます。

金利は変動・固定・当初固定を分けて比較する

住宅ローンの金利は、変動金利、固定金利、当初固定で性質が異なります。変動金利は、固定金利より当初の適用金利が低く見える場合があります。

一方で、将来の金利上昇によって返済額が増える可能性があります。固定金利は返済額を安定させやすい反面、変動金利より高めになることがあります。

国土交通省も、住宅ローンの金利リスクについて普及啓発を行っています。変動金利を選ぶ場合は、今の返済額だけでなく、金利が上がった場合の返済額も試算しておきましょう。

参考：国土交通省 住宅ローンの金利リスクの普及啓発について

事務手数料・保証料込みの総支払額を見る

住宅ローンの比較では、金利だけでなく事務手数料と保証料を含めた総額を見る必要があります。

たとえば、借入金額の2.2%の事務手数料がかかる場合、3,000万円を借りると事務手数料だけで66万円（税込）です。

金利が低く見える住宅ローンでも、事務手数料型では初期費用が大きくなることがあります。

借り換えの場合は、金利差で手数料を回収できるかを確認してから判断してください。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、ソニー銀行 住宅ローン手数料、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

団信は保障範囲と上乗せ金利を確認する

団信は、住宅ローン契約者に万一のことがあった場合にローン残高が保障される仕組みです。

一般団信に加えて、がん保障、三大疾病保障、全疾病保障などを選べる銀行もあります。

ただし、保障を手厚くすると年0.1%〜0.4%程度の金利上乗せがある商品もあります。

団信は「保障が多いから良い」と見るのではなく、上乗せ金利を払ってでも必要な保障かどうかで判断しましょう。

参考：ソニー銀行 団体信用生命保険、住信SBIネット銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローンの保険

ネット完結か対面相談かを確認する

ネット銀行は手続きがオンライン中心で進めやすい一方、書類や条件を自分で確認する場面が多くなります。

店舗型銀行や銀行代理業者は、対面で相談しながら進めやすい反面、商品条件や手続きの流れを比較しておく必要があります。

ネット完結が向いているのは、比較表や公式資料を自分で読み、必要書類をオンラインで提出できる人です。

対面相談が向いているのは、共働き、ペアローン、収入合算、借り換え、団信の相談など、条件が複雑になりやすい人です。

参考：SBIマネープラザ、りそな銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

審査条件や借入可能額は事前審査で確認する

住宅ローンの借入可能額や適用金利は、年収、勤続年数、物件条件、健康状態、借入希望額、他の借入状況などをもとに審査されます。

比較表で条件が良く見えても、誰でも同じ金利で借りられるわけではありません。

候補を2〜3社に絞ったら、事前審査や相談に進み、自分の条件でどこまで借りられるかを確認しましょう。

複数社を比較する場合も、審査結果だけでなく、金利、団信、手数料、返済期間を同じ条件で見比べることが大切です。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

金利タイプの選び方

住宅ローンの金利タイプは、返済額の安定性と金利上昇リスクの受け止め方で選びます。

将来の家計に余裕があるか、教育費や老後資金と重なる時期があるかも考えてください。

変動金利は返済額上昇時の余力を確認する

変動金利は、返済開始時の金利が固定金利より低めに見えやすいタイプです。

ただし、金利情勢により金利が見直されるため、将来の返済額が増える可能性があります。

変動金利を選ぶなら、今の返済額で家計がぎりぎりにならないことが前提です。金利が1%上がっても生活費、教育費、修繕費、貯蓄を維持できるかを確認しましょう。

国土交通省は住宅ローンの金利リスクについて、利用者が金利変動リスクを理解するための情報提供を行っています。

変動金利を選ぶ場合は、低金利時の返済額だけでなく、金利上昇時に返済額がどの程度増えるかを確認してください。

参考：国土交通省 住宅ローンの金利リスクの普及啓発について、PayPay銀行 住宅ローン商品詳細

固定金利は返済額を固定したい期間を決める

固定金利は、一定期間または借入期間中の金利を固定するタイプです。

返済額を読みやすくしたい人、教育費が増える時期に返済額を安定させたい人、金利上昇リスクを避けたい人に向いています。

一方で、固定金利は変動金利より高めになりやすいため、安心料としてどこまで許容できるかを考える必要があります。

月々返済額だけでなく、35年間の総返済額も比較してください。

固定金利は、銀行ごとに選べる固定期間や適用金利が異なります。

たとえば三菱ＵＦＪ銀行では、2026年7月に借り入れの場合、固定10年の適用金利は年3.35％と案内されています。

固定金利を選ぶ場合は、同じ固定期間で横並びに比較し、固定期間終了後の金利条件も確認してください。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン金利

当初固定は固定期間終了後の金利条件を確認する

当初固定は、借入当初の一定期間だけ金利を固定し、その後に変動金利へ移行したり、固定金利を再選択したりするタイプです。

10年固定や20年固定などは、子どもの教育費がかかる期間だけ返済額を安定させたい人に候補になります。

ただし、当初固定は固定期間終了後の金利条件が重要です。固定期間中の金利だけでなく、固定終了後にどの基準金利からどれだけ優遇されるのかを確認しましょう。

りそな銀行では固定金利選択型の固定期間が複数あり、固定再設定手数料がかかる案内があります。

SBI新生銀行も当初固定金利を用意しており、実際の適用金利は契約日（条件確定日）の金利になると案内しています。当初固定は「固定期間中の安さ」だけでなく、固定後の条件まで見てください。

参考：りそな銀行 住宅ローン、SBI新生銀行 住宅ローン

ミックスローンは変動と固定の割合を決める

ミックスローンは、借入額を変動金利と固定金利に分ける方法です。変動金利の低さを取り入れつつ、固定金利で一部の返済額を安定させたい人に向いています。

ただし、契約が複数になることで手続きや管理が複雑になる場合があります。

変動と固定の割合を決めるときは、返済額の安さだけでなく、金利上昇時の家計への影響を基準にしてください。

SBI新生銀行はミックスローンを住宅ローンの借入方法のひとつとして案内しています。

利用する場合は、変動と固定を組み合わせた後の総返済額と管理のしやすさを見て判断しましょう。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン

借入目的別の比較ポイント

住宅ローンは、新規借入、借り換え、共働き、対面相談など、目的によって見るべき項目が変わります。自分の状況に近い項目から確認すると、候補を絞りやすくなります。

新規借入は購入価格・自己資金・諸費用を確認する

新規借入では、物件価格だけでなく、諸費用、引っ越し費用、家具家電、修繕費の予備費まで見ておく必要があります。

住宅ローンの事務手数料や保証料を借入額に含めると、手元資金は残しやすくなりますが、返済総額は増えます。

新規購入では、借入額を上げすぎないことも大切です。借りられる金額ではなく、毎月無理なく返せる金額から逆算してください。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、住信SBIネット銀行 住宅ローン金利

借り換えは残債・残期間・手数料でメリットを確認する

借り換えは、今の住宅ローンより金利が下がるだけでは判断できません。

現在の残債、残期間、新しい住宅ローンの事務手数料、登記費用、保証料の戻り、全額繰上返済手数料を含めて計算する必要があります。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算、PayPay銀行 住宅ローン手数料、ソニー銀行 住宅ローン手数料

共働きはペアローンと収入合算の違いを確認する

共働き世帯では、ペアローンや収入合算を使うことで借入可能額が増える場合があります。ただし、借入可能額が増えることは、返済負担も大きくなることを意味します。

ペアローンは夫婦それぞれが契約者になるため、団信や住宅ローン控除の扱いも確認が必要です。

収入合算は、主債務者と連帯保証・連帯債務の関係を理解しておきましょう。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、住信SBIネット銀行 住宅ローン

ペアローンや収入合算を選ぶ場合は、将来の名義変更や離婚時の扱いも確認しておくと安心です。詳しくは、離婚時の住宅ローン名義変更に関する解説記事も参考にしてください。

対面相談したい場合は店舗型銀行や銀行代理業者を確認する

対面相談を重視する場合は、東京スター銀行、りそな銀行、三菱ＵＦＪ銀行、SBIマネープラザなどを候補に入れると比較しやすくなります。

ネット銀行でも相談窓口を用意している場合がありますが、書類確認や条件整理を対面で進めたい人は相談チャネルを重視しましょう。

対面相談では、金利の低さだけでなく、借入目的、家計、団信、将来の繰上返済予定まで相談できます。

複雑な条件がある人ほど、相談方法も住宅ローン選びの比較軸に入れてください。

参考：りそな銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、SBIマネープラザ

住宅ローンの返済額をシミュレーションする

住宅ローンは、借入額と金利が少し変わるだけで毎月の返済額が大きく変わります。候補を選ぶ前に、いくつかの金利パターンで返済額を見ておきましょう。

3000万円を35年で借りる場合の月々返済額を確認する

3,000万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りる場合、金利ごとの月々返済額は以下の目安になります。

諸費用、団信上乗せ、固定期間終了後の金利変動は含めていません。

住宅金融支援機構の返済額計算ページでも、借入希望額、金利、返済期間を入力して毎月返済額と総返済額を確認できます。

ここで示した金額は概算なので、実際に比較するときは諸費用、団信上乗せ、固定期間終了後の金利も含めて試算してください。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

金利が上がった場合の返済額も見ておく

変動金利を選ぶ場合は、今の金利だけでなく、1%上がった場合、2%上がった場合の返済額も見ておく必要があります。

金利が上がったときに生活費や教育費を削らないと返せないなら、借入額を下げるか固定金利も検討しましょう。

PayPay銀行のように5年ルール・125%ルールがない商品もあります。

変動金利の返済額見直しルールは銀行によって異なるため、金利タイプの説明を読んだうえで判断してください。

参考：国土交通省 住宅ローンの金利リスクの普及啓発について、PayPay銀行 住宅ローン商品詳細

借入額は年収だけでなく返済負担率で考える

借入額は、年収だけで決めるのではなく、毎月の返済額が家計に占める割合で考える必要があります。

返済負担率が高すぎると、病気、転職、教育費、修繕費、金利上昇が起きたときに家計が苦しくなります。

無理なく返せる金額は世帯ごとに異なります。

年収が同じでも、子どもの人数、車の有無、親への仕送り、将来の教育費によって安全な借入額は変わります。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

ボーナス返済を入れるかは家計の安定性で判断する

ボーナス返済を入れると、毎月の返済額を抑えやすくなります。

ただし、勤務先の業績や転職でボーナスが減った場合、返済が苦しくなる可能性があります。

ボーナス返済を使う場合は、ボーナスが出なかった年でも貯蓄から返済できるかを確認してください。

家計の安定性を重視するなら、ボーナス返済なしで返済できる借入額に抑える方が安全です。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

住宅ローンを選ぶときの注意点

住宅ローンは長期間にわたる契約です。金利や手数料だけでなく、実際に適用される条件、キャンペーンの変更、審査結果、将来の家計変化まで見ておきましょう。

表示金利と実際の適用金利は異なる場合がある

住宅ローンの表示金利は、申込条件を満たした場合の最下限金利や代表的な金利であることがあります。

実際の適用金利は、申込時ではなく契約日や借入実行日の金利になったり、審査結果によって上乗せされたりする場合があります。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、住信SBIネット銀行 住宅ローン金利

金利だけで選ぶと団信や手数料で差が出る

住宅ローンは、金利が低くても団信上乗せや事務手数料が高いと、総支払額で差が縮まることがあります。

特に借入金額の2.2%の事務手数料は、数十万円単位の初期費用になります。

比較するときは、金利、事務手数料、保証料、団信上乗せ、繰上返済手数料、電子契約手数料を同じ表に入れて見比べてください。

参考：PayPay銀行 住宅ローン手数料、ソニー銀行 住宅ローン手数料、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

キャンペーン金利や優遇条件は変更される

住宅ローンの金利や優遇条件は、毎月または一定期間ごとに変更されることがあります。

スマホ、ネット、でんきの契約による優遇、環境配慮型住宅の優遇、物件価格に対する借入割合による優遇など、条件付きの金利もあります。

本文では確認日付きで具体的な金利を入れていますが、申し込み前には最新の適用月、優遇条件、対象プラン、借入期間による上乗せを確認してください。

参考：PayPay銀行 住宅ローン金利、住信SBIネット銀行 住宅ローン金利

審査に通るかは銀行ごとに異なる

住宅ローンの審査基準は銀行ごとに異なります。同じ年収や物件価格でも、銀行によって借入可能額や適用金利が変わることがあります。

審査に通るか不安な人は、1社だけで決めず、候補を2〜3社に絞って事前審査や相談を進めましょう。

ただし、借入額を増やすためだけに複数社へ広げるのではなく、無理なく返せる金額を基準にしてください。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

無理な借入額は将来の家計を圧迫しやすい

住宅ローンは、35年や40年など長期間返済することが多い契約です。

返済開始時に問題がなくても、子どもの進学、車の買い替え、修繕費、転職、病気、金利上昇で家計が変わる可能性があります。

借入額を決めるときは、現在の年収だけでなく、将来の支出も見込んでください。

返済額が不安な場合は、借入額を下げる、返済期間を見直す、物件価格を調整する、固定金利も比較するなどの選択肢があります。

参考：国土交通省 住宅ローンの金利リスクの普及啓発について、住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

すでに住宅ローン返済が重く、住み続けながら資金を確保したい場合は、リースバックという選択肢もあります。

仕組みや比較先を知りたい人は、おすすめのリースバック会社を比較した記事も確認しておきましょう。

住宅ローンの申し込みから借入までの流れ

住宅ローンは、事前審査、正式審査、契約、融資実行という流れで進むのが一般的です。物件購入のスケジュールに影響するため、必要書類と審査期間を早めに確認しておきましょう。

事前審査で借入可能額を確認する

事前審査では、借入希望額に対して審査に進めるか、どの程度の借入が可能かを確認します。物件探しの段階でも、事前審査の結果があると購入予算を決めやすくなります。

ただし、事前審査の結果は本審査の承認を保証するものではありません。物件条件や本審査の内容によって結果が変わる可能性があります。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

本審査では物件情報や収入書類を提出する

本審査では、源泉徴収票、確定申告書、本人確認書類、売買契約書、重要事項説明書、物件資料などを提出します。

団信に加入する場合は、健康状態の告知も必要です。

書類に不備があると審査が長引くため、購入スケジュールに余裕を持って準備しましょう。

共働きやペアローンの場合は、双方の収入書類や本人確認書類も必要になります。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、ソニー銀行 団体信用生命保険

契約時点の金利と諸費用を確認する

住宅ローンは、申込時ではなく契約日や借入実行日の金利が適用される場合があります。

申込時に見た金利と契約時の金利が異なる可能性があるため、契約前に最終的な適用金利を確認してください。

契約時には、事務手数料、保証料、印紙代、電子契約手数料、登記費用、司法書士報酬、火災保険料なども確認します。

金利だけでなく、最初にいくら必要かを把握しておきましょう。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

融資実行後も繰上返済や借り換えを検討する

融資実行後も、住宅ローンは見直しできます。余裕資金ができた場合は一部繰上返済、金利差が大きくなった場合は借り換えを検討できます。

ただし、繰上返済手数料や借り換え時の諸費用がかかる場合があります。

将来の見直しまで考えるなら、契約前に一部繰上返済、全額繰上返済、金利タイプ変更の手数料も確認しておきましょう。

参考：PayPay銀行 住宅ローン手数料、ソニー銀行 住宅ローン手数料

住宅ローン返済中の家を売却する場合は、抵当権の扱いも確認が必要です。売却時の流れや注意点は、抵当権付き不動産の売却方法を解説した記事も参考にしてください。

住宅ローンおすすめに関するよくある質問

住宅ローン選びでは、金利ランキングだけでは解消しにくい疑問が多くあります。ここでは、候補を絞る前に確認されやすい質問を整理します。

住宅ローンで一番人気なのは？

住宅ローンで一番人気の銀行を一つに断定することはできません。

金利を重視する人、団信を重視する人、対面相談を重視する人、ネット完結を重視する人で選ばれる商品が変わるためです。

人気順を見るよりも、自分の条件で候補を絞る方が失敗しにくくなります。

この記事では、東京スター銀行、SBI新生銀行、りそな銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、SBIマネープラザ、三菱ＵＦＪ銀行を比較候補として整理しています。

参考：東京スター銀行 住宅ローン、SBI新生銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

住宅ローンを組むならどこの銀行がいい？

住宅ローンを組む銀行は、金利、団信、事務手数料、保証料、相談方法、借入目的で選びましょう。

ネット完結で進めたい人はネット銀行、対面相談を重視する人は店舗型銀行や銀行代理業者も候補になります。

候補は最初から1社に絞らず、2〜3社に絞って事前審査や相談に進むのがおすすめです。

参考：東京スター銀行 住宅ローン、PayPay銀行 住宅ローン、SBIマネープラザ

ネット銀行とメガバンクはどっちがおすすめ？

ネット銀行は金利や手続きのしやすさを重視する人に向いています。メガバンクは店舗や相談体制、既存取引との相性を重視したい人に向いています。

どちらが良いかは、手続きを自分で進められるか、対面で相談したいか、団信や固定金利をどう考えるかで変わります。

金利だけでなく、サポートの受け方も比較してください。

参考：ソニー銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

公務員におすすめの住宅ローンは？

公務員だから特定の住宅ローンが必ずおすすめになるわけではありません。

収入の安定性は審査上の材料になり得ますが、借入可能額や適用金利は年収、勤続年数、物件条件、他の借入、健康状態などで決まります。

公務員の人も、金利、団信、手数料、返済期間、将来の家計を比較して候補を選びましょう。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

地方銀行の住宅ローンはおすすめ？

地方銀行の住宅ローンは、地域の物件や店舗相談との相性が良い場合があります。

給与振込、公共料金、取引状況によって優遇を受けられることもあります。

この記事では東京スター銀行、SBI新生銀行、りそな銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、SBIマネープラザ、三菱ＵＦＪ銀行を中心に紹介していますが、地方銀行も候補にする場合は、金利、団信、保証料、事務手数料、繰上返済手数料、店舗相談のしやすさを同じ表で比較してください。

参考：りそな銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

住宅ローンは何社くらい比較すべき？

住宅ローンは、最初に5〜8社程度を見て、最終的には2〜3社に絞ると比較しやすくなります。

候補が多すぎると、金利や団信、手数料の違いが整理しにくくなります。

この記事の8社を見たあと、金利タイプ、団信、手数料、相談方法で合いそうな2〜3社に絞りましょう。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

仮審査は複数申し込んでもいい？

仮審査を複数申し込むこと自体はできます。ただし、むやみに申し込むよりも、候補を絞ったうえで進める方が管理しやすくなります。

複数社で仮審査を受ける場合は、借入希望額、返済期間、金利タイプ、団信条件をできるだけそろえて比較してください。

条件が違うまま審査結果だけを比べると、どこが有利なのか判断しにくくなります。

参考：三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン、住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算

住宅ローンは金利だけでなく総支払額と団信で選ぼう

住宅ローンをおすすめ順に見る場合でも、最終的には金利、団信、手数料、保証料、相談方法、借入目的を比較して選ぶことが大切です。

まずは候補を2〜3社に絞って比較する

住宅ローンは、候補を増やしすぎると判断が難しくなります。まずは、金利重視、団信重視、対面相談重視、借り換え重視など、自分が何を優先するかを決めてください。

そのうえで、東京スター銀行、SBI新生銀行、りそな銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、SBIマネープラザ、三菱ＵＦＪ銀行の中から2〜3社に絞ると、比較しやすくなります。

参考：東京スター銀行 住宅ローン、PayPay銀行 住宅ローン、SBIマネープラザ、SBI新生銀行 住宅ローン

公式情報で最新金利と条件を確認する

住宅ローンの金利やキャンペーン、団信の上乗せ金利、手数料は変更される可能性があります。

この記事では2026年7月2日時点で公式情報を確認し、具体的な金利や費用を入れています。

候補を絞ったら、申込前に次の項目を見直してください。

参考：SBI新生銀行 住宅ローン、りそな銀行 住宅ローン、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン

迷う場合はシミュレーションや事前審査に進む

金利や団信を比較しても迷う場合は、各社のシミュレーションや事前審査を使い、自分の条件で比較しましょう。

比較表だけでは、実際の適用金利、借入可能額、団信加入可否までは判断できません。

住宅ローンは、契約後に長く付き合う金融商品です。

金利の低さだけで決めず、総支払額、団信、返済額の変動リスク、相談しやすさまで含めて選びましょう。

参考：住宅金融支援機構 借入希望金額から返済額を計算、三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローン